สำนักคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภค (CFPB) กำลังดำเนินการอย่างง่ายดายสำหรับผู้ให้กู้รายวันที่ถูกกล่าวหาว่าตกเป็นเหยื่อแรงงานที่มีรายได้ต่ำ ในรายงานฉบับแรกของหน่วยงานต่อรัฐสภานับตั้งแต่ Mick Mulvaney ดำรงตำแหน่งในเดือนพฤศจิกายน CFPB กล่าวว่ากำลังยกเลิกการคว่ำบาตรต่อ NDG Financial Corp ซึ่งเป็นกลุ่มธุรกิจ 21 แห่งที่หน่วยงานภายใต้ประธานาธิบดีโอบามา กล่าวหาว่าดำเนินการ ” ข้ามพรมแดน โครงการสินเชื่อเงินด่วนออนไลน์ ” ในแคนาดาและสหรัฐอเมริกา
“โครงการส่วนใหญ่เกี่ยวข้องกับการให้สินเชื่อ
แก่ผู้บริโภคชาวอเมริกันโดยละเมิดกฎหมายว่าด้วยค่าดอกเบี้ยของรัฐ และจากนั้นใช้แนวทางปฏิบัติที่ไม่เป็นธรรม หลอกลวง และไม่เหมาะสมเพื่อรวบรวมเงินกู้ยืมและกำไรจากรายได้” ทนายความของ CFPB โต้แย้งในการร้องเรียนที่ยื่นในเขตภาคใต้ ของนิวยอร์กในปี 2558
คดีความของ CFPB เคลื่อนผ่านศาลจนกระทั่งมัลวานีย์เข้ารับตำแหน่ง หนึ่งในทนายความหลักที่ปกป้องผู้ให้กู้เงินด่วนคือสตีเวน เองเกล ซึ่งปัจจุบันเป็นผู้ช่วยอัยการสูงสุดที่กระทรวงยุติธรรมสหรัฐ และได้รับการแต่งตั้งให้เป็นทนายความประจำในคดีนี้จนถึงวันที่ 14 พฤศจิกายน หนึ่งวันหลังจากที่เขาเข้ารับตำแหน่ง
ในเดือนกุมภาพันธ์ หน่วยงานได้ยกฟ้องจำเลยหกคนในคดีนี้ ตามบันทึกของศาลรัฐบาลกลาง สาเหตุของการเลิกจ้างไม่ได้อธิบายไว้ในคำร้องของศาล และ CFPB ปฏิเสธที่จะตอบคำถามของ Vox เกี่ยวกับคดีนี้
ขณะนี้ CFPB ” ยุติการคว่ำบาตร ” ต่อจำเลยที่เหลือ
ตามรายงานล่าสุดของหน่วยงานต่อรัฐสภา ผู้พิพากษาของรัฐบาลกลางได้ลงโทษจำเลยที่ไม่ให้ความร่วมมือในเดือนมีนาคมด้วยการตัดสินผิดนัดกับพวกเขา ซึ่งทำให้พวกเขาต้องรับผิดในข้อกล่าวหาเรื่องการดำเนินธุรกิจที่ไม่เป็นธรรมและหลอกลวง ขั้นตอนต่อไปคือการหาว่าพวกเขาจะจ่ายค่าเสียหายให้กับผู้บริโภคและค่าทนายความเป็นจำนวนเท่าใด ซึ่งเป็นขั้นตอนที่ CFPB แนะนำว่าจะไม่ดำเนินการอีกต่อไป
San Francisco District Attorney Chesa Boudin Makes Announcement On Auto Burglaries
การถอดถอนคดีของ CFPB ต่อ NDG เป็นตัวอย่างล่าสุดของสำนักที่สนับสนุนบริษัทสินเชื่อเงินสดล่วงหน้าที่ถูกกล่าวหาว่าฉ้อโกงผู้บริโภค ซึ่งเป็นอุตสาหกรรมที่บริจาคเงินมากกว่า 60,000 ดอลลาร์ให้กับแคมเปญรัฐสภาในอดีตของ Mulvaney
อุตสาหกรรมนี้ดูเหมือนจะเห็นด้วยกับการบริหารของทรัมป์ในอีกทางหนึ่ง: สัปดาห์นี้ Community Financial Services Association of America ซึ่งเป็นตัวแทนของผู้ให้กู้เงินด่วนจะจัดการประชุมประจำปีที่ Trump National Doral ใกล้ไมอามี่ ซึ่งเป็นงานชุมนุมที่ได้รับการต้อนรับจากผู้ประท้วง
วันใหม่สำหรับผู้ให้กู้เงินด่วน
ในเดือนมกราคม CFPB ได้ยื่นฟ้องอีกคดีหนึ่งกับผู้ให้กู้เงินออนไลน์สี่รายที่ถูกกล่าวหาว่าขโมยเงินหลายล้านดอลลาร์จากบัญชีธนาคารของผู้บริโภคเพื่อชำระหนี้ที่พวกเขาไม่ได้เป็นหนี้ ผู้ให้กู้รายอื่น World Acceptance Group (อดีตผู้บริจาคให้กับแคมเปญของ Mulvaney) ประกาศในเดือนนั้นว่า CFPB ได้ยกเลิกการสอบสวน บริษัท South Carolina
ในเดือนมีนาคมการสืบสวนของ Reutersพบว่าหน่วยงานได้ยื่นฟ้องทนายความที่กำลังเตรียมยื่นฟ้องผู้ให้กู้รายย่อยรายอื่นที่เรียกว่า National Credit Adjusters และ Mulvaney กำลังชั่งน้ำหนักความเป็นไปได้ที่จะระงับคดีความกับอีกสามคน กรณีเหล่านี้พยายามคืนเงิน 60 ล้านดอลลาร์ให้กับผู้บริโภคสำหรับการดำเนินธุรกิจที่ถูกกล่าวหาว่าไม่เหมาะสม
หน่วยงานไม่ได้อธิบายว่าทำไมคดีถึงถูกละทิ้ง และมัลวานีย์ก็เปิดเผยกับสมาชิกสภาคองเกรสเกี่ยวกับแนวทางใหม่ของสำนักในการปกป้องผู้บริโภค “แนวปฏิบัติของสำนักกำกับดูแลโดยการบังคับใช้ได้ยุติลงแล้ว” เขาบอกกับสมาชิกของคณะกรรมการบริการทางการเงินของสภาผู้แทนราษฎรเมื่อวันที่ 11 เมษายน
อันที่จริงCFPBได้ดำเนินการบังคับใช้กฎหมายใหม่
เพียงครั้งเดียวกับบริษัททางการเงินตั้งแต่ Mulvaney เข้ารับตำแหน่ง ซึ่งเป็นการปรับโทษครั้งใหญ่ต่อ Wells Fargo เมื่อวันศุกร์ แต่การช่วยเหลือธุรกิจสินเชื่อเงินสดล่วงหน้าได้ก้าวไปอีกขั้น การยกเลิกคดีและการสอบสวนที่ดำเนินไปโดยไม่ได้ระบุเหตุผล
สินเชื่อเงินด่วนเป็นสิ่งที่แย่มากสำหรับผู้บริโภค
สำนักคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภคก่อตั้งขึ้นโดยเป็นส่วนหนึ่งของกฎหมาย Dodd-Frank Act ปี 2010 ซึ่งพยายามควบคุมธนาคารและผู้ให้กู้เมื่อเกิดวิกฤตการณ์ทางการเงิน เหตุผลหลักประการหนึ่งในการสร้างหน่วยงานกึ่งอิสระคือการปกป้องผู้บริโภคในภาคการเงิน โดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้บริโภคที่ต้องการสินเชื่อที่อยู่อาศัย สินเชื่อนักศึกษา และบัตรเครดิต CFPB ควบคุมเวทีการเงินด้วยวิธีอื่น เช่น เพื่อให้แน่ใจว่าผู้ให้กู้จะไม่เลือกปฏิบัติกับลูกค้าบางราย (ภารกิจที่กำลังจะถูกย้อนกลับ )
สินเชื่อเงินด่วนเป็นหนึ่งในผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ขาดไม่ได้สำหรับผู้บริโภคมาเป็นเวลานาน เงินกู้ระยะสั้นเหล่านี้มักเสนอให้กับคนงานที่มีรายได้น้อยที่ไม่มีเครดิตหรือมีเครดิตไม่ดี พวกเขาเป็นหลักจ่ายล่วงหน้าเมื่อมีคนต้องการเงินสดเพื่อจ่ายบิล
แต่ค่าธรรมเนียมเป็นดาราศาสตร์ ตัวอย่างเช่น สินเชื่อเงินด่วนส่วนใหญ่จะเรียกเก็บเป็นเปอร์เซ็นต์หรือเป็นเงินดอลลาร์สำหรับทุกๆ 100 ดอลลาร์ที่ยืมมา จากข้อมูลของ CFPB พบว่า $15 สำหรับทุก ๆ $100 เป็นเรื่องปกติ และ คิดเป็น อัตราร้อยละ 391 ต่อปี (APR)สำหรับเงินกู้สองสัปดาห์ แต่วิธีที่พวกเขาดักจับผู้บริโภคในวงจรของหนี้คือการเข้าถึงบัญชีธนาคารของลูกค้า ไม่ว่าจะผ่านเช็คหรือการโอน ACH
ในวันจ่ายเงินเดือนของคนงาน พวกเขาจะขึ้นเช็คเป็นเงินกู้ยืมและค่าธรรมเนียมเต็มจำนวน นั่นหมายความว่าคนงานมีเงินเหลือน้อยลงสำหรับการเรียกเก็บเงินในเดือนหน้าตามรายงานของศูนย์การให้สินเชื่ออย่างมีความรับผิดชอบ
[ผู้ให้กู้เงินด่วน] นำเงินออกไม่ว่าจะมีเงินในบัญชีเพียงพอสำหรับค่าครองชีพหรือไม่ บางครั้งสิ่งนี้นำไปสู่การเบิกเงินเกินบัญชีหรือค่าธรรมเนียมกองทุนไม่เพียงพอ บางครั้งก็บังคับให้ลูกค้าต้องกู้เงินอีกก้อนเพื่อครอบคลุมค่าครองชีพ
CFPB ประมาณการว่าชาวอเมริกัน 12 ล้านคน
ใช้สินเชื่อเงินสดล่วงหน้าในปี 2556 ซึ่งรวมถึงที่ตั้งหน้าร้านแบบดั้งเดิมและผู้ให้กู้เงินด่วนออนไลน์ ในปีนั้น ประมาณร้อยละ 90 ของค่าธรรมเนียมเงินกู้ทั้งหมดมาจากผู้บริโภคที่ยืมเงินตั้งแต่เจ็ดครั้งขึ้นไปและร้อยละ 75 มาจากผู้บริโภคที่ยืมตั้งแต่ 10 ครั้งขึ้นไป
ตัวเลขเหล่านี้แสดงให้เห็นว่าผู้ให้กู้รายรับรายจ่ายที่ต้องพึ่งพาการรักษาลูกค้าติดหนี้และไม่สามารถชำระค่าใช้จ่ายได้
รูปแบบธุรกิจนี้ได้จุดชนวนให้เกิดความขัดแย้งอย่างมากว่าอย่างน้อย 15 รัฐและ District of Columbia ได้สั่งห้ามการให้กู้ยืมเงินล่วงหน้า และเพนตากอนถือว่าเงินกู้เหล่านี้เป็นอันตรายต่อสมาชิกรับราชการทหารจนสภาคองเกรสสั่งห้ามธุรกิจต่างๆ ไม่ให้มอบให้กับบุคลากรทางทหารในปี 2549
ตอนนี้ ภายใต้การนำของมัลวานีย์ CFPB ปล่อยให้ผู้ให้กู้เงินรายวันดำเนินการตามแนวทางเหล่านี้ต่อไป ซึ่งจะทำให้ผู้สนับสนุนผู้บริโภคแย่ลงไปอีก หัวหน้าศูนย์สินเชื่ออย่างรับผิดชอบ (Centre for Responsible Lending) ออกมาตำหนิ Mulvaney หลังจากมีข่าวออกมาว่าเขากำลังยื่นฟ้องต่อ National Credit Adjusters และผู้ให้กู้รายย่อยอีก 3 ราย
“Mick Mulvaney กำลังปล่อยให้ผู้ให้กู้รายย่อยหลุดพ้นจากเบ็ดในขณะที่พวกเขาฉ้อโกงผู้บริโภคชาวอเมริกัน” Diane Standaert รองประธานบริหารกลุ่มเฝ้าระวังผู้บริโภคกล่าวในแถลงการณ์ “บริษัทต่างๆ…มีประวัติการก่อให้เกิดความหายนะทางการเงินแก่ผู้กู้ หากพวกเขาได้กระทำการผิดกฎหมาย พวกเขาควรจะต้องรับผิดชอบ”
Mulvaney วางแผนที่จะผ่อนคลายกฎเกณฑ์สำหรับบริษัท payday
ก่อนที่ Richard Cordray จะลาออกจากตำแหน่งผู้อำนวยการ CFPB หน่วยงานเพิ่งสรุปกฎเกณฑ์เพื่อป้องกันไม่ให้ผู้ให้กู้เงินด่วนให้เงินแก่ผู้ที่ไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้
กฎระเบียบที่เรียกว่าวันจ่ายเงินเดือน ชื่อรถ และค่างวดสูงบางงวด กำหนดให้ผู้ให้กู้ตรวจสอบว่าผู้กู้สามารถชำระคืนเงินกู้ก่อนดำเนินการได้หรือไม่ หน่วยงานแย้งว่ากฎจะยังคงให้ผู้บริโภคเข้าถึงสินเชื่อระยะสั้นเพราะพวกเขายังคงสามารถออกสินเชื่อเงินสดล่วงหน้าได้หกครั้งต่อปีโดยไม่คำนึงถึงความสามารถในการจ่ายเงินคืน ผู้ให้กู้จะต้องตรวจสอบความเป็นไปได้ของลูกค้าที่จะชำระหนี้เมื่อพวกเขากู้ยืมเงินครั้งที่เจ็ดหรือมากกว่านั้น
ในเดือนมกราคม CFPB ได้ออกแถลงการณ์ระบุว่ามีแผนจะพิจารณากฎใหม่ ซึ่งจะมีผลบังคับใช้ในเดือนสิงหาคม Mulvaney กล่าวในระหว่างการให้การของรัฐสภาว่าต้องการ “พิจารณาองค์ประกอบที่อาจสร้างภาระที่ไม่จำเป็นหรือจำกัดทางเลือกของผู้บริโภค”
ผู้ให้กู้แบบ Payday ได้ต่อต้านกฎดังกล่าว และในวันจันทร์ที่ผ่านมา พวกเขาได้ยื่นฟ้องเพื่อปิดกั้นก่อนที่จะมีผลบังคับใช้
Community Financial Services Association of America ซึ่งเป็นกลุ่มการค้าที่ใหญ่ที่สุดสำหรับผู้ให้กู้แบบ payday กล่าวว่ากฎดังกล่าวจะ “ขจัด” โมเดลธุรกิจของพวกเขาซึ่งให้เงินกู้ระยะสั้นแก่ผู้บริโภคที่มีรายได้ต่ำหลายล้านคนที่ไม่สามารถเข้าถึงบัตรเครดิตหรือเงินกู้ยืมจากธนาคารได้ Consumer Service Alliance of Texas เข้าร่วมกลุ่มการค้าในคดีที่ยื่นต่อศาลแขวงของรัฐบาลกลางในออสติน
โดยรวมแล้วปี 2018 กลายเป็นปีที่ดีสำหรับผู้ให้กู้เงินด่วน
หุ้นของบริษัทสินเชื่อเงินด่วนที่ใหญ่ที่สุดสองแห่งคือ EZ Corp และ First Cash (เจ้าของ EZ Pawn และ Cash America) พุ่งสูงขึ้นตั้งแต่ต้นปี:
